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Golpe do falso empréstimo consignado: como reconhecer e se proteger

Por Acton Lobo, professor e criador do FoneTrack · 2 de novembro de 2026

Aposentados e pensionistas recebem ofertas de consignado o tempo todo, e os golpistas se escondem no meio delas. Conhecer o roteiro ajuda a dizer “não” sem medo de perder uma oportunidade.

Por que esse golpe mira aposentados e pensionistas

O empréstimo consignado é aquele em que as parcelas são descontadas direto do salário ou do benefício. Por ser um crédito comum entre aposentados e pensionistas do INSS, ele virou isca fácil: quem recebe benefício costuma ouvir falar dele com frequência e, muitas vezes, já recebeu ligações de bancos e correspondentes oferecendo esse tipo de crédito.

Os golpistas aproveitam essa familiaridade. Eles ligam, mandam mensagem no WhatsApp ou publicam anúncios com promessas que parecem boas demais: juros muito baixos, liberação na hora, “sem consulta”, “dinheiro esquecido para receber” ou “redução das parcelas que você já paga”.

Os roteiros mais comuns

1. A taxa para liberar o dinheiro. O falso atendente diz que o empréstimo já foi aprovado, com valor alto e parcelas pequenas. Só falta pagar uma “taxa de liberação”, um “seguro obrigatório” ou um “imposto” por Pix. Depois do pagamento, o empréstimo nunca chega, e às vezes aparece uma segunda taxa, e uma terceira.

2. A selfie e os documentos. Com a desculpa de “fazer o cadastro” ou “confirmar a identidade”, o golpista pede foto do documento, comprovante de residência e uma selfie, às vezes segurando o documento. Com esse material, ele pode tentar contratar crédito em seu nome em outro lugar. Quem paga as parcelas, descontadas do benefício, é você.

3. O dinheiro que caiu “por engano”. Um valor aparece de repente na sua conta. Logo depois, alguém liga dizendo que foi um depósito errado ou um empréstimo liberado por engano e pede que você devolva por Pix para outra conta. Muitas vezes, aquele dinheiro é de fato um empréstimo contratado no seu nome sem você saber. Se você devolver para o golpista, fica sem o dinheiro e ainda com as parcelas para pagar.

4. A falsa portabilidade ou “redução de parcelas”. A oferta é transferir o seu consignado para outro banco, com parcelas menores. Para isso, pedem que você quite a dívida antiga fazendo um Pix para uma conta indicada por eles, ou que assine um contrato pelo celular sem ler. No fim, a dívida antiga continua lá, e pode aparecer uma nova.

Como diferenciar uma oferta real de uma falsa

• Quem procura quem. O mais seguro é você procurar o banco onde já tem conta, pelo aplicativo oficial ou na agência, e não aceitar oferta que chegou por ligação ou mensagem.
• Pressa. “A oferta acaba hoje” e “só falta você confirmar agora” são frases típicas de quem não quer que você pense nem converse com a família.
• Conta de destino. Se pedirem Pix para conta de pessoa física ou de empresa com nome diferente do banco, desconfie na hora.
• Pedido de códigos. Código que chega por SMS ou no aplicativo é seu e não deve ser repassado a ninguém, nem a quem diz ser do banco.
• O INSS não oferece empréstimo. O INSS paga o benefício, mas não liga oferecendo crédito. Quem diz falar “em nome do INSS” para vender empréstimo está mentindo.

Como conferir e proteger o seu benefício

Quem recebe benefício do INSS pode acompanhar, pelo aplicativo ou site Meu INSS, os empréstimos que estão sendo descontados e verificar se o benefício está liberado ou bloqueado para novos consignados. Manter o benefício bloqueado para empréstimo, quando você não pretende contratar nenhum, é uma camada extra de proteção. Em caso de dúvida, a Central 135 do INSS orienta como fazer essas consultas.

Também vale consultar o Registrato, serviço gratuito do Banco Central que mostra os empréstimos e financiamentos registrados no seu CPF. É uma forma de descobrir se alguém contratou crédito em seu nome.

Para quem cuida de pais e avós, ajudar a fazer essa conferência de tempos em tempos é um gesto simples e muito útil. Veja mais dicas em como proteger seus pais e avós dos golpes por telefone.

Reduza as ligações que abrem a porta para o golpe

Boa parte desses golpes começa com uma ligação insistente. Um aplicativo que identifica quem está ligando antes de você atender ajuda a cortar o problema pela raiz. O FoneTrack mostra quando o número já foi denunciado como golpe, spam ou telemarketing e permite criar regras para bloquear ou apenas avisar. No Modo Idoso, as letras ficam maiores e os alertas ficam mais simples, com botões grandes, para quem tem pouca familiaridade com o celular.

Caí no golpe. E agora?

1. Fale com o seu banco pelo número oficial ou pelo aplicativo. Se fez Pix, peça a contestação pelo Mecanismo Especial de Devolução (MED).
2. Se apareceu um empréstimo que você não contratou, não devolva o dinheiro para quem ligou. Procure o banco que fez o depósito e conteste o contrato pelos canais oficiais.
3. Confira o Meu INSS para ver se há descontos que você não reconhece.
4. Registre uma reclamação no consumidor.gov.br ou no Procon da sua cidade, se o banco não resolver.
5. Registre um boletim de ocorrência, que pode ser pedido pelo banco na contestação.

O passo a passo completo para as primeiras horas está em Caí em um golpe: o que fazer nas primeiras horas. E, se a ligação veio de alguém dizendo ser do seu banco, leia também o guia sobre a falsa central do banco.